Jak przejąć leasing lub kredyt na auto?

Piątek, 6 lipca (12:20)
Ten artykuł możesz przeczytać również w wersji mobilnej »

W tego typu transakcjach jedynym polem do negocjacji ceny auta jest zwykle odstępne. Czasami sprzedający rezygnuje z niego całkowicie.

Zdjęcie

przejęcie leasing /Motor

Podczas przygotowywania materiału kontaktowaliśmy się z wieloma osobami, które ogłaszają, że chcą odstąpić leasing. Jak się od nich dowiedzieliśmy, odzew na oferty jest spory, ale wielu potencjalnych klientów wciąż nie wie, na czym polega cesja leasingu i jaki interes mają w tym sprzedający.

Osoba, która chce się pozbyć samochodu w leasingu, ma bardzo ograniczone pole manewru.

Reklama

Wcześniejszy wykup przed upływem minimalnego okresu może się odbyć jedynie za wartość rynkową. Najczęściej jest ona znacznie wyższa niż wartość pozostałych do spłaty rat, więc to się po prostu nie opłaca.

Niekorzystne jest także przedterminowe rozwiązanie umowy leasingowej. W takim wypadku leasingobiorca pozostaje zazwyczaj z niczym. Nie musi już wprawdzie płacić rat, ale traci samochód, wszystko, co do tej pory wpłacił, a na dodatek w jego historii kredytowej pojawia się niekorzystny wpis.

Najlepszym - z ekonomicznego punktu widzenia - rozwiązaniem jest znalezienie osoby, która przejmie leasing, najlepiej za opłatą. Takie ogłoszenia w internecie zazwyczaj wyróżniają się abstrakcyjnie niskimi cenami. Okazuje się, że podana kwota to właśnie tylko odstępne, a klient musi być płatnikiem VAT (chyba, że chodzi o przejęcie wynajmu długoterminowego).

Zazwyczaj sprzedający podaje w opisie ogłoszenia harmonogram spłat (np. 48 rat po 980 zł netto) i inne dodatkowe informacje (np. kwota wykupu - 4500 zł netto). Odstępne można mocno negocjować, zwłaszcza wtedy, kiedy sprzedającego nie stać na spłatę kolejnych rat lub z innych powodów spieszy się z transakcją. Kwota odstępnego może nawet zostać zredukowana do zera (jeśli nie trafi się żaden lepszy klient).

Trzeba podkreślić, że większość samochodów pozyskiwanych w leasingu była kupowana ze sporym rabatem (firmy leasingowe mają taką możliwość), więc w grupie ogłoszeń przejęcia cesji trafiają się także prawdziwe okazje.

PRZEJĘCIE LEASINGU - PODSTAWOWE INFORMACJE I WSKAZÓWKI EKSPERTA

Słowniczek przydatnych pojęć

ODSTĘPNE - odstępne to kwota, którą chce otrzymać "sprzedawca" za przekazanie leasingu. Warto od razu ustalić, czy jest to wartość brutto, czy netto (na kwotę musi być wystawiona faktura).

Zdjęcie

W ciągu ostatniego półrocza liczba ofert przejęcia leasingu wzrosła prawie trzykrotnie! (dane z marca 2018 r.) /Motor
W ciągu ostatniego półrocza liczba ofert przejęcia leasingu wzrosła prawie trzykrotnie! (dane z marca 2018 r.)
/Motor

RATA LEASINGOWA - to comiesięczna kwota, którą płaci się leasingodawcy. Zapoznając się z ogłoszeniem, należy się upewnić, czy sprzedający podał wartość netto, czy brutto (netto +23%).

RATA SERWISOWA - opłata zryczałtowana za naprawy auta (pojawia się głównie w przypadku umów na wynajem długoterminowy).

OSTATNIA RATA - może być nieznacznie niższa lub nieznacznie wyższa od wcześniejszych rat. Niektóre umowy leasingowe nie mają "ostatniej raty".

WYKUP LEASINGU - każda umowa leasingowa określa, co dzieje się z samochodem po zakończeniu okresu spłacania rat. Może być to wykup za 1 zł lub za 25 000 zł. Czasem samochód nie musi być wykupowany - zabiera go leasingodawca.

OPŁATY LEASINGOWE - w tej grupie znajduje się m.in. kwota, którą trzeba zapłacić za przeniesienie cesji umowy leasingowej.

Ubezpieczenie

Jeśli kwota ubezpieczenia odgrywa istotną rolę w całej transakcji, trzeba sprawdzić, czy rzeczywiście sprzedający może przekazać polisę kupującemu (w ogłoszeniach sprzedawcy bardzo często nieświadomie deklarują taką możliwość). Praktyka pokazuje, że w grę wchodzi kilka wariantów - kupujący przejmuje stare ubezpieczenie, lub zawiera nową polisę na dotychczasowych warunkach, ewentualnie zawiera nową polisę na nowych warunkach i np. płaci większą składkę. Czasem oznacza to wzrost z 2 do 5 tys. zł! Samochody leasingowane muszą mieć pełny pakiet OC/AC, zazwyczaj opłacany z góry.

Cytat

Każdy, kto przymierza się do przejęcia cesji, przed zapłatą odstępnego powinien się skontaktować z przedstawicielem leasingodawcy i potwierdzić status samochodu deklarowany przez sprzedającego (m.in. wysokość rat).
ekspert "Motoru", Rafał Strzyżewski, Eurosamochody.pl

Korzyści mogą być, ale nie muszą!

Analogicznie jak w przypadku przejmowania kredytu - przejęcie leasingu nie zawsze wychodzi taniej niż zawarcie nowej umowy leasingowej na inny egzemplarz takiego auta sprzedawany za gotówkę na fakturę VAT. Umowa leasingowa była sporządzona np. 2 lata temu, kiedy wartość samochodu była wyższa. Teraz może się okazać, że przejmując leasing, kupujemy samochód używany w znacznie wyższej cenie niż rynkowa. Jedynym polem do negocjacji jest wartość odstępnego, bo wysokości rat nie da się zmienić. Z tego powodu zdarza się czasem, że sprzedający całkowicie rezygnuje z odstępnego.

Im wyższa rata, tym trudniej o klienta

Na podstawie analizy długości emisji ogłoszeń oraz ich powtarzalności można stwierdzić, że wysoka rata leasingowa zmniejsza zainteresowanie ogłoszeniem. Najbardziej poszukiwane są oferty z ratami od 1000 do 1600 zł brutto. Paradoksalnie najwięcej ogłoszeń o przejęciu cesji dotyczy właśnie bardzo młodych samochodów luksusowych, za które miesięczny czynsz leasingowy wynosi od 2500 do nawet 5500 zł brutto.

PRZEJĘCIE LEASINGU: PRZYKŁADOWA SYMULACJA

Transakcja możliwa jest jedynie na podstawie cesji umowy leasingu oraz faktury VAT 23%. Kupujący może prowadzić choćby jednoosobową działalność gospodarczą, ale musi być płatnikiem VAT.

Sprzedający musi odprowadzić podatek VAT od kwoty odstępnego.

Przykładowa symulacja przejęcia leasingu

Symulacja dotyczy zakupu samochodu marki Citroen C5 z 2014 roku, z przebiegiem 85 tys. km, o rynkowej wartości brutto 54 tys. zł.
Tytuł płatnościnettobrutto*
Odstępne 11 000 zł13 530 zł
Raty miesięczne12 x 1770 zł12 x 2177 zł
Ostatnia rata (nr 13)320 zł394 zł
Koszt wykupu12 000 zł14 760 zł
Koszt cesji (opłata dla firmy leasingowej)520 zł640 zł
Razem45 080 zł55 448 zł*
* kwoty zaokrąglone

PRZEJĘCIE KREDYTU - PODSTAWOWE INFORMACJE

Oferty sprzedaży samochodów osobowych w kredycie pojawiają się w ogłoszeniach znacznie rzadziej niż cesje leasingu (podczas przygotowywania materiału znaleźliśmy tylko kilka ogłoszeń). W przypadku sprzedaży auta kredytowanego cała transakcja odbywa się zazwyczaj w obecności przedstawiciela banku, który troszczy się o stronę formalną. W większości przypadków praktykowane są dwa przedstawione niżej scenariusze.

Kredyt i samochód od ręki? Kupujemy auto używane w komisie i... mierzymy czas!

Sprawdziliśmy, ile faktycznie trwa zakup na kredyt używanego samochodu w komisie. Kupujący dysponował wkładem 20%. czytaj więcej

Spłata kredytu

Kupujący ustala ze sprzedającym kwotę transakcji po czym dzieli ją na część idącą na poczet zadłużenia oraz część, która trafi do kieszeni sprzedającego. Po spełnieniu formalności bank zdejmuje zastaw i wydaje dokumenty umożliwiające przerejestrowanie samochodu.

Plus: wygodna pozycja do negocjacji.

Minus: konieczność dysponowania gotówką.

Przejęcie kredytu

Tak jak w poprzednim przypadku obie strony ustalają wartość auta. Kupujący płaci sprzedającemu odstępne, a następnie przejmuje na siebie kredyt na samochód. Wszystko odbywa się w obecności przedstawiciela banku. W większości przypadków przejęcie kredytu oznacza jego ponowne zawarcie na nowych warunkach. Oprocentowanie oraz ewentualne ubezpieczenie kredytu może się zmienić ze względu na sytuację rynkową czy korektę wieku i przebiegu samochodu.

Plus: potrzebna jest niewielka ilość gotówki.

Minus: w ten sposób można kupić prawie każdy używany samochód, więc to nie musi być okazja.

PRZEJĘCIE KREDYTU: PRZYKŁADOWA SYMULACJA

Z takich ogłoszeń mogą skorzystać osoby prywatne, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Jeśli ktoś planuje przejąć kredyt, musi mieć oczywiście odpowiednią zdolność kredytową. Wszystkie kwoty podawane w ogłoszeniu powinny być kwotami brutto, ponieważ ani sprzedający, ani kupujący nie mają możliwości odliczenia podatku VAT.

Przykładowa symulacja przejęcia kredytu

Symulacja dotyczy zakupu samochodu marki Ford Focus 1.6 TDCi z 2011 roku, z przebiegiem 160 tys. km, o rynkowej wartości 32 000 zł.
Tytuł płatności kwota brutto
Odstępne 10 000 zł
Raty miesięczne47 x 520 zł
Opłata dla banku za przepisanie umowy kredytowej 450 zł
Inne koszty650 zł
Razem35 540 zł

PRZYKŁADOWE OGŁOSZENIA

Przykładowe ogłoszenia o sprzedaży samochodów w leasingu. Podajemy zaokrąglone ceny brutto.

AUDI A6, 2013 r.

Zdjęcie

Audi A6 /Motor

Odstępne: 75 000 zł
Do spłaty 12 rat po 3475 zł
Rata serwisowa: 0 zł
Wykup: 1285 zł
Przepisanie umowy: 0 zł

BMW SERII 3, 2015 r.

Zdjęcie

BMW serii 3 /Motor

Odstępne: 49 000 zł
Do spłaty 33 raty po 3306 zł
Rata serwisowa: 0 zł
Wykup: 39 975 zł
Przepisanie umowy: 0 zł

FORD FOCUS, 2013 r.

Zdjęcie

Ford Focus /Motor

Odstępne: 2000 zł
Do spłaty 25 rat po 650 zł
Rata serwisowa: 170 zł
Wykup: 20 000 zł
Przepisanie umowy: 1250 zł

MAZDA 3, 2016 r.

Zdjęcie

Mazda 3 /Motor

Odstępne: 0 zł
Do spłaty 70 rat po 1114 zł
Rata serwisowa: 0 zł
Wykup: 808 zł
Przepisanie umowy: 0 zł

PORSCHE CAYENNE, 2015 r.

Zdjęcie

Porsche Cayenne /Motor

Odstępne: 60 000 zł
Do spłaty 47 rat po 4970 zł
Rata serwisowa: 0 zł
Wykup: 89 790 zł
Przepisanie umowy: 0 zł

SKODA OCTAVIA III, 2015 r.

Zdjęcie

Skoda Octavia /Motor

Odstępne: 10 000 zł
Do spłaty 12 rat po 1590 zł
Rata serwisowa: 0 zł
Wykup: 51 200 zł
Przepisanie umowy: 0 zł

VOLKSWAGEN PASSAT, 2016 r.

Zdjęcie

VW Passat /Motor

Odstępne: 22 140 zł
Do spłaty 39 rat po 2004 zł
Rata serwisowa: 0 zł
Wykup: 13 050 zł
Przepisanie umowy: 0 zł

VOLKSWAGEN SHARAN, 2012 r.

Zdjęcie

Volkswagen Sharan /Motor

Odstępne: 35670 zł
Do spłaty 24 raty po 1150 zł
Rata serwisowa: 0 zł
Wykup: 600 zł
Przepisanie umowy: 0 zł

Tekst: Jacek Ambrozik, zdjęcia: Andrzej Bieńkowski, archiwum; "Motor" 11/2018

Kupno, sprzedaż samochodu: umowa czy faktura? – SAMOCHODY UŻYWANE

Samochód jako darowizna - co trzeba wiedzieć – PORADY

Artykuł pochodzi z kategorii: Formalności

Zobacz również

  • Sztuczki ubezpieczycieli. Jak się przed nimi bronić?

    Według raportu Rzecznika Finansowego zaniżone odszkodowanie z OC to niemal norma. Oto, jakie sztuczki najczęściej stosują firmy ubezpieczeniowe. więcej